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长寿时代悄然而至配资平台门槛，额外进行保障储备、精心规划财富传承已成为更多中国家庭的共识。《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（新“国十条”）明确提出“发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能”，充分肯定了寿险在风险保障与财富管理两方面扮演的角色。

如何既发挥寿险收益长期稳定的优势，创造安全递增的终身现金流，又尽可能放大时间效应，守护多一代人穿越波动与周期？本期金口碑测评的“太保长相伴（传世2024）系列产品”（以下简称“太保长相伴系列”）便能给出答案。“太保长相伴系列”的产品设计凸显灵活性，支持单人或双人投保，可差异化满足个人或家庭的保障需求；系列中包含传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险，稳定增值与潜在收益“总有一种适合你”。考虑到终身寿险产品是养老储备的重要补充，“太保长相伴系列”还提供全面的养老增值服务，能助力客户安享幸福晚年。

“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评的寿险产品共覆盖中国市场43家寿险公司、91款在售终身寿险产品，采用3层指标评价体系（5个一级指标、20个二级指标、54个三级指标）进行测评。

数据来源：金口碑保险产品数据库，复保科技整理。

累积生息vs分配红利

财富储备“进可攻退可守”

我国家庭的财富管理正面临“一增一降”。其中，“一增”指的是人均预期寿命增加，根据国家卫生健康部门最新统计，2023年我国居民人均期望寿命已达到78.6岁；“一降”指的是利率下降，随着我国经济发展程度不断提高，这一趋势或将持续。

长寿时代叠加低利率环境，能提供长期稳定收益的金融资产“含金量”大大提升，这也是“太保长相伴系列”的显著优势。金口碑发现，“太保长相伴系列”包含传统增额终身寿险和分红型终身寿险两款产品，前者有效保险金额按照2.5%的系数进行稳定的复利增长，安全确定的资产增值能为家庭财富提供坚实的保障后盾；后者有效保险金额每年按照2.0%确定递增，客户可每年分享保险公司专业经营的成果，更高的收益空间能满足客户主动投资的配置需求。从产品收益性来看，“太保长相伴系列”能够为客户带来更为可观的回报。

长期以来，中国太保的投资能力与投资业绩都位于业内前列。2024年上半年，中国太保投资管理资产3.26万亿元，近十年综合投资收益率均值高达5.24%，这都为分红型产品的分红前景构成了有力背书。

值得一提的是，“太保长相伴系列”还提供年金转换权益，当被保险人退休或达到一定年龄时，可以将其所拥有的现金价值转换成一定期限内的年金保险。金口碑保险产品数据库显示，市面上仅27%终身寿险产品支持年金转换，“太保长相伴系列”提供年金转换权，意味着被保险人可以更灵活地通过该系列产品进行养老财富储备，实现更高质量的晚年生活。

“太保长相伴系列”这种“守”可累积生息、稳定增额，“进”可享受分红、主动投资的产品设计，可以满足稳定增值和潜在收益两种需求，让客户的财务规划“攻守兼备”，更具个性化和灵活性。

一张保单vs双人被保

财富传承“相信时间的力量”

时光有积少成多的力量，保单的保障期限越长，保单价值的增长空间也越大。新“国十条”提出“更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求”“发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能”，都在引导寿险公司丰富产品供给，切实帮助我国居民进行财富积累和传承。

“太保长相伴系列”支持“双被保险人”，即一张保单可保两人，其中一人身故或全残还可享保费豁免（若在交费期内），保障依然有效。这样一来，保单可以按保险合同锁定的收益水平长久增值，尽可能多地积累价值，如果是两代人同时被保，还能在代际之间实现保单资产的传承。

据金口碑统计，市场上41%的终身寿险产品投资回收期为5—7年，其余同类产品投资回收期大于或等于7年。而“太保长相伴（传世2024）终身寿险”的回收期为6年，时间较短，意味着保单的现金价值可以更快地覆盖累计已交保费。加之“双被保险人”的设计可以让保单存续更久，使保障穿越更长周期，账户价值也将在日积月累中不断增加。

值得一提的是，“太保长相伴系列”设计高度灵活，客户可以选择单人投保或双人同时投保，这样一来，无论是个人养老储备还是家庭财富规划需求，都能通过同一系列产品得到个性化的满足。

社区养老vs居家养老

增值服务助享“岁月静好”

随着经济社会发展与居民保障意识增强，寿险在家庭资产配置中的“压舱石”作用已得到广泛认可，在此基础上，行业对寿险未来的升级方向持普遍共识，即：应由单纯的保障储备与财务规划转变为覆盖未来生活、育幼、教育、养老、传承的全方位方案，让客户在生命的不同阶段都能享受恰逢其时的保障，进而提高幸福感和生活质量。

为此，“太保长相伴系列”配备全面的康养服务，无论客户青睐社区养老还是居家养老，都能获得相应的高质量服务，避免面临养老难题。

其中，“太保家园”养老社区围绕安居、餐饮、文娱、健康、智能五大方面构建了“五心”养老服务体系，从心理到生理呵护老年人。产品线覆盖“享老全场景”，无论是活力满满的强能阶段，还是需要细致照料的失能时期，都能匹配量身打造的解决方案，全方位呵护老年人的身心健康。

“百岁居”则直击居家养老的核心痛点。在安全方面提供居家安全智能检测服务，为居家环境筑起安全防线；在就医方面提供日常问诊、慢病管理、就医协助服务；在照护方面提供住院护理、居家康复、日常照护服务，确保老年人能够安享无忧的晚年生活。

根据金口碑保险产品数据库，市场上仅有6%的终身寿险产品提供增值服务，而“太保长相伴系列”聚焦康养领域提供的增值服务，将有效帮助客户提升晚年生活幸福指数，实现兼顾物质与品质的养老储备。

人均预期寿命增加，养老储备风险与疾病意外风险有所上升；利率下行趋势持续，保值增值与财富传承迫在眉睫……作为一款中高水平保险产品，本期金口碑测评的“太保长相伴系列”能有效应对上述复杂挑战，其产品设计极具特色，一张保单可保两人；产品高度灵活，增额终身寿险和分红型终身寿险可供选择；康养服务全面，减少养老服务后顾之忧。

事实上，“以客户需求为中心”一直以来都是太保寿险秉持的理念原则。通过提供“产品+服务”的一体化综合解决方案，太保寿险将保险保障与健康、养老、财富服务相结合，向市场供给了以“太保长相伴系列”为代表的一系列优质产品，满足了当前市场环境下我国家庭的风险保障和财富管理需求。

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